Последние 3 года число заключенных россиянами договоров инвестиционного страхования жизни устойчиво растет. Но россияне, в большинстве своем, так и не приобрели привычку страховать свою жизнь. В данные полисы российских страховщиков по итогам 2014 года вложено всего лишь 30 млрд рублей.
Почему же россияне не хотят страховать свою жизнь? Я полагаю настоящих главных причин ровно 3.
- Причина 1. Полная и наследственная финансовая безответственность. К сожалению это просматривается во всех слоях населения, не исключая, и наиболее обеспеченных. Это не про грамотность, это именно про отсутствие чувства финансовой ответственности перед самим собой и перед своими близкими. Вся жизнь так: или пан, или пропал. И будь что будет. От сумы и от тюрьмы… и так далее.
- Причина 2. Негативный опыт. Крайне негативный опыт времён СССР: все помнят, как сгорели вклады в сберкассе, но также и сгорели полисы страхования жизни в Госстрахе СССР. Просто их было меньше в денежном выражении. И негативный опыт 90-х: гиперинфляция, обесценение любых накоплений, банкротства новых, молодых российских частных страховых компаний. И сегодняшнее негативное на эмоциональном уровне отношение к страхованию в России в принципе, что возможно идёт от неуверенности в том, что российский закон защитит права страхователя.
- Причина 3. Финансовая безграмотность. Ну не обучаются нигде люди управлять своими личными финансами, да и ради справедливости надо признать, что возможностей правильно это сделать у них очень немного. Наш рынок это Дикий Запад во всех отношениях, это прерия, по которой бродят стада потенциальных клиентов и скачут страховые агенты-ковбои, продавая-навязывая страховые контракты. Но никто толком не учит людей, что из себя представляет полис страхования жизни и зачем он нужен. Говоря откровенно, государство мало что делает для развития рынка страхования жизни, и самое главное, не стремится поменять отношение людей. Сами страховщики - тоже. Руки не доходят, видимо. Надо быстро-быстро продать.
Что будет дальше? А дальше будет прогресс, потому что прогресс не остановить. Как и в других аспектах жизни, мы движемся к тем стандартам поведения, которые приняты в развитом капиталистическом обществе. Наша экономика, наше общество устроены по-капиталистически. И вектор любых изменений лежит в этом направлении: больше капитализма, больше личной ответственности за свою жизнь, больше личной эффективности. Фактически мы живем сейчас в глобальном мире, границы между разными странами очень условны, в течение своей жизни человек может менять и страны где он проживает, и менять гражданство. Правильным поведением на данном этапе для нас является применение хорошо работающих западных подходов к управлению личными финансами. По возможности все люди стараются повысить свой уровень жизни и обезопаситься от падения с этого уровня. И один из первых способов это сделать, независимо от страны своего проживания – это страховать свою жизнь.
В США от 70% до 78% домохозяйств имеют разного рода полисы страхования жизни, цифра «гуляет» за последнее десятилетие. (limra.com). Подчеркиваю, это добровольное страхование, и это не включает в себя медицинскую страховку. Речь не о том, когда мы всей страной догоним такие показатели. Речь о том, чтобы самому задуматься: если 7-8 из 10 американцев делают это, то может в этом что-то есть?
Причин для оформления полиса страхования жизни две:
- Создать страховой фонд для тех, кто вам дорог, но не может пока/уже позаботиться о себе и финансово зависит от вас.
- Накопить финансовый капитал самому себе на будущее. Которое наступит рано или поздно, но обязательно.
Нельзя сказать какая из этих причин важнее. Но одна или обе – важны каждому человеку.
Приходилось встречать мнение (причем только у россиян), что накопительное страхование с успехом заменяет простая страховка от смерти, а разницу можно куда-то вложить. Нет, это не так, не заменяет. Во-первых, если покупать простую (не накопительную) страховку, то, как правило, она застрахует только от смерти в результате несчастного случая. И будет много ограничений по признанию страхового случая. Но ведь могут быть и иные причины для смерти. А при накопительном страховании смерть страхуется по любой причине. И во-вторых, накопление в страховом полисе – безрисковое, то есть вы никогда не получите убыток на инвестируемую часть. Это гарантирует страховая компания. А будет ли столь же безрисковым ваше альтернативное вложение?
Тем, кто решил вложить в полисы страхования жизни надо помнить о возможностях оптимизировать данную инвестицию. Условия в разных странах – разные, потому что статистика смертности в разных странах очень разная. Также различны уровни административных расходов, норма прибыли страховщика, в конце концов. Поэтому стоимость страхования для одного и того же человека в разных странах будет весьма разная, как и условия страховой программы, которую ему предложат. При прочих равных стоит признать, что страховаться за пределами России, у зарубежных страховых компаний, выгоднее: меньше стоимость и лучше условия в целом. Но лишь немногие из зарубежных страховых компаний берут россиян на страхование. Все-таки страховые компании опасаются связываться с иностранцами, потому что опираются на статистику страховых случаев именно в своей стране.
Риск на страховую компанию, который принимает на себя страхователь, минимизируется за счет 3-х факторов:
- Актуарная математика. Бизнес страхования жизни гораздо менее рискованный, чем банковский, кредитный, инвестиционный или брокерский. Он базируется на анализе большого массива статистических данных и применении математических методов оценки риска. Это позволяет хорошо прогнозировать и просчитывать риск.
- Перестрахование. Страховщики, в отличие от банкиров, продают большую часть риска на рынок перестрахования. Тем самым они снижают свой риск по портфелю.
- Регулирование. Страхование жизни как вид деятельности обычно очень жёстко регулируется во всех странах. И обычно этот вид страхования выделен в отдельное юридическое лицо. Таким образом разные виды страховой деятельности не мешаются в кучу, и страхователь может не опасаться что его страховщик разорится на страховании ипотечных закладных.
Но конечно следует принимать во внимание и страну регистрации страховой компании, и ее рейтинг, и финансовое положение. Все как всегда, при выборе любого контрагента.
Когда надо страховать свою жизнь? Лучше всего – как можно раньше. Тогда это намного дешевле. Ведь риск смерти в молодом возрасте меньше. В США человек обычно оформляет свою первую самостоятельную страховку как только идет на работу и получает первую зарплату, или даже родители оформляют ребёнку страховой полис. Большой ошибкой будет ждать, когда доходы вырастут или расходы сократятся, и уже после этого страховать свою жизнь. Это нужно начинать делать до 40 лет, а потом стоимость страхования риска смерти уже становится слишком дорогой.
Кому нужно страховать свою жизнь? Кормильцу семьи. Тому, у кого есть иждивенцы. Дети. Тому, кто хочет оставить наследство, или, допустим, оставить человечеству наследие, и хочет финансово позаботиться об этом. Или просто тому, кто задумался о том, что надо создать себе надежный источник для жизни на отдыхе.
Современная портфельная теория признаёт страхование жизни за особый класс активов. Это очень консервативный актив, и его доходность невелика (1-5% годовых в долларах или евро), но она совсем не кажется маленькой в такие года как 2008-й, например. Ведь при должном использовании страхование жизни гарантирует достижение заданного финансового результата. Гарантии – это как раз про страховой полис. Можно сказать, что это фундамент, на котором должны стоять стабильность и финансовое благополучие каждого человека или семьи. Надёжное основание, на котором можно построить всё остальное.